A continuación encontrará respuestas a algunas preguntas comunes sobre la bancarrota y el proceso de presentar una bancarrota.
- ¿Cómo le afecta a mi crédito una bancarrota?
R: Me hacen esta pregunta todos los días. La respuesta quizá lo sorprenda.
Su puntaje de crédito se ve afectado por varios factores. Entre los más importantes están: cuánta deuda tiene en total; cuánto crédito tiene disponible en los límites de sus tarjetas; y si hace sus pagos a tiempo.
Lo que la mayoría de las personas no entienden es que la bancarrota en realidad les puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito… no después de muchos años de trabajo, si no en seguida.
Esto se debe a que la bancarrota elimina sus deudas; aun un préstamo hipotecario de un millón de dólares que usted planea en seguir pagando. Entonces, si antes de la bancarrota su informe decía que usted tenía una deuda de un millón de dólares, ahora su informe dice ‘$0 (liberado en bancarrota)’ – y ese es el caso también en las demás deudas liberadas. (Tenga presente que no le van a regalar una casa, porque el banco todavía tiene el derecho de quitarle la casa si usted no hace los pagos tal y como lo establecen los términos de su pagaré hipotecario. Pero la deuda ya no volverá a aparecer en su informe de crédito.)
Así que, como la cantidad de deuda que usted tiene disminuye considerablemente y al establecer nuevas líneas de crédito la proporción de deuda está más cercana al 0% que al 100%, su puntaje puede subir bastante.
Las únicas personas que necesitan preocuparse de una baja grande en su puntaje de crédito son aquellas que tienen un excelente puntaje cuando empiezan la bancarrota. Si usted nunca se ha atrasado con un pago, su puntaje bajara de un 700 o más, hasta a quizá los 600. Pero su puntaje no caerá tan bajo o tan rápido como si la falta de dinero causará que se atrasará con sus pagos, o dejará de pagar, o sufrierá un juicio hipotecario o peor. Así que si las cosas van por ese rumbo, la bancarrota lo puede ayudar a preservar su buen crédito.
- ¿Me voy a quedar sin crédito por 10 años?
R: No, eso es otro mito.
El tener una bancarrota en su crédito le informa a los bancos un número de cosas:
1. Que usted no tiene ninguna deuda;
2. Que usted no puede volver a recibir una liberación de deudas en bancarrota por 8 años; y
3. Que los bancos consideran que aquellas personas que han hecho una bancarrota tienen (como ellos le dicen) un gusto por el crédito, o sea que a usted no le preocupa mucho cargar un balance en sus tarjetas y pagar el mínimo cada mes… en resumen usted es su mejor cliente.Créame, los prestamistas tienen un negocio extremadamente lucrativo. Los bancos quieren que usted, su mejor cliente, adquiera tanta deuda como sea posible lo mas rápido y factible posible y tan pronto como sus deudas antiguas hayan sido liberadas. Le darán intereses más altos (si es que eso es posible) y tendrá limites de crédito más bajos, pero empezará a recibir las ofertas de crédito tan pronto como su bancarrota se termine.
- ¿Qué tipo de bancarrota es el más barato?
R: El capítulo 7 normalmente es más barato, seguido por el capítulo 13.
- ¿Me van a dejar de molestar los acreedores?
R: Sí. Una vez que se presenta su caso el juez ordena una “suspensión de plazo” la cual pone un alto a todos los intentos de cobro de sus deudas.
- ¿Quién va a saber que hice una bancarrota?
R: Cuando usted presenta una bancarrota, ésta se registra en el expediente de la corte, el cual es un registro público. Cualquier persona con acceso al sistema de la corte podrá ver que usted presento una bancarrota. Sin embargo, no hay un requisito de publicación, así que la información no se publicará en el periódico local. También, aun cuando es poco probable que alguna persona se entere de que usted presentó una bancarrota, la bancarrota podrá ser vista en su informe de crédito.
- ¿Qué tipo de deudas no pueden ser liberadas en una bancarrota?
R: Algunas de las deudas que no pueden ser liberadas incluyen: impuestos sobre la renta, federales y estatales (income tax), impuestos de nomina, impuestos sobre las ventas, manutención alimenticia, apoyo del cónyuge (child/spousal support), préstamos de estudiante, multas o penaltis impuestos por agencias gubernamentales (por ejemplo: infracciones de tránsito), entre otras deudas. Las deudas que no se pueden liberar en la bancarrota podrán ser cobradas aun después de que la bancarrota se haya terminado.
- ¿Tengo que presentarme ante un juez de bancarrota?
R: En la mayoría de los casos la respuesta es no. A menos de que haya problemas que requieran que usted de testimonio directamente, nunca tendrá que presentarse ante un juez. Sin embargo, usted sí tendrá que presentarse a una junta con el administrador asignado a su caso un mes después de que haya comenzado el proceso de la bancarrota.
- ¿Debo de incluir todas mis deudas en la bancarrota?
R: Sí. La bancarrota es un proceso que se basa en divulgación total. No es permitido que usted escoja que deudas incluir en la bancarrota. No obstante, no hay nada que le impida pagar sus deudas después de que hayan sido liberadas y la bancarrota haya cerrado. Así que usted puede pagarle a su mamá o al doctor si así lo desea, pero es una opción que usted elige… nadie lo puede obligar a hacerlo.
- ¿Puedo parar el juicio hipotecario de mi casa?
R: Sí. El juicio hipotecario es un tipo de cobro de deuda que usted tenía antes de presentar la bancarrota. Y como tal, la suspensión de plazo hace ilegal el continuar con el proceso del juicio hipotecario, a menos y solamente hasta que el acreedor que busca subastar la casa, obtenga permiso de la corte para seguir adelante con la venta.
Si usted o un ser querido esta lidiando con un juicio hipotecario venga a verme lo más pronto posible. Tengo un entendimiento claro de cómo funciona la industria hipotecaria y conozco a gente que esta disponible para ayudarle si usted es buen candidato para modificación.
- ¿Puedo escoger que activos (bienes) incluir en la bancarrota?
R: No. Una vez más la bancarrota requiere divulgación total. Es requisito que usted revele todos sus bienes. El no hacerlo podría traerle serias consecuencias.
- ¿Si declaro bancarrota, puedo quedarme con mi carro?
R: Sí, en la mayoría de los casos que he manejado el deudor se ha queda con todos o la mayoría de sus vehículos.
- ¿Cuanto va a tardar la liberación de mis deudas?
R: Un capítulo 7 es la forma más rápida, usualmente tarda de 3 a 8 meses. El capítulo 13 de bancarrota se puede tardar varios meses solo en llegar a un acuerdo en cuanto al plan de pagos. Una vez que se acuerda un plan el caso no se considera terminado hasta que se hayan hecho todos los pagos del plan. Esto puede tardar de 36-60 meses.